ออมยังไง ให้เงินงอกเงย?

ในปัจจุบัน มีวิธีการออมและการลงทุนที่มากมายหลากหลายให้เราได้เลือกกันตามความเหมาะสม แต่ในการเลือกออมให้เงินงอกเงยนั้น มีสิ่งที่เราจะต้องคำนึงถึงก็คือ

ความคล่องตัว VS ผลตอบแทน

ถึงแม้ว่าการฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์นั้นมีความคล่องตัวสูง จะฝาก - ถอนเมื่อไรก็ได้ แต่ก็ต้องแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าบัญชีเงินฝากประจำ แต่ถ้ามีการวางแผนทางการเงินที่ดี เราก็จะทราบว่าเราต้องใช้เงินเท่าไร ควรฝากเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์เท่าไร หรืออาจเผื่อไว้สำรองยามฉุกเฉินด้วย แล้วนำส่วนที่เหลือไปเก็บไว้ในบัญชีเงินฝากประจำให้ได้ผลตอบแทนที่มากกว่า

ผลตอบแทน VS ความเสี่ยง

สิ่งหนึ่งที่ต้องระวังในการออมเงินหรือการลงทุนก็คือ ผลตอบแทนที่สูงมักมาพร้อมกับความเสี่ยงเสมอ นั่นหมายความว่าเป็นไปได้ที่คุณอาจจะต้องสูญเสียเงินต้นไปนั่นเอง เพราะฉะนั้น ก่อนตัดสินใจออมหรือลงทุน ควรศึกษาเงื่อนไขและความเสี่ยงของผลิตภัณฑ์นั้นๆ ให้เข้าใจอย่างชัดเจนก่อน และควรเปรียบเทียบกับผู้ให้บริการเจ้าอื่น หรือทางเลือกอื่นที่มีลักษณะคล้ายกันด้วย

การกระจายความเสี่ยง

ปัจจุบันเงินฝากในธนาคารพาณิชย์ยังได้รับความคุ้มครองจากสถาบันคุ้มครองเงินฝากในวงเงินไม่เกิน 50 ล้านบาท/ราย/สถาบันการเงิน ไปจนกว่าจะมีการแจ้งเปลี่ยนแปลง ส่วนเงินลงทุนนั้นจะไม่ได้รับความคุ้มครอง เพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสียเงินเป็นจำนวนมาก จึงไม่ควรนำเงินทั้งหมดไปลงทุนในสินทรัพย์ประเภทเดียวกัน หรือที่มีความเสี่ยงประเภทเดียวกัน

ภาษีหัก ณ ที่จ่าย

ในการลงทุนไม่ว่ารูปแบบใดก็ตาม จำเป็นต้องคำนึงถึงภาษีด้วยเช่นกัน โดยทั่วไปแล้ว ผลตอบแทนในรูปแบบดอกเบี้ย (เช่น ดอกเบี้ยเงินฝาก ดอกเบี้ยพันธบัตร) จะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% และผลตอบแทนในรูปแบบเงินปันผล (เช่น เงินปันผลจากหุ้นทุน) จะถูกหัก 10% เช่น หากอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำเท่ากับ 4% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยหลังจากหักภาษีที่ได้รับจะเท่ากับ 4% - (4% x 15%) = 3.4% ต่อปี แต่ยังไงก็ตาม ก็ยังมีรายได้จากการออมหรือการลงทุนบางประเภทที่ยังได้รับการยกเว้นภาษี เช่น

• ดอกเบี้ยจากเงินฝากออมทรัพย์ส่วนที่ไม่เกิน 20,000 บาท
• ดอกเบี้ยจากสลากออมสิน
• ดอกเบี้ยจากเงินฝากประจำรายเดือน ตั้งแต่ 24 เดือนขึ้นไป (บุคคลธรรมสามารถใช้สิทธิฝากเงินในบัญชีประเภทนี้ได้แค่บัญชีเดียว โดยที่ยอดรวมของเงินฝากต้องไม่เกิน 600,000 บาท และผู้ปกครองสามารถเปิดบัญชีในนามของลูกได้)
• ส่วนต่างระหว่างราคาขายและราคาซื้อกองทุนรวม

เอาล่ะ เมื่อคิดไตร่ตรองรอบคอบดีแล้ว ... คราวนี้ก็เริ่มเลือกออมกันได้เลยค่ะ

ขอขอบคุณ: ธนาคารแห่งประเทศไทย, www.1213.or.th, www.southeasthealthline.ca, www.dpa.or.th