ด้วยความคาดหวังที่เปลี่ยนไปตามยุคสมัย จากเดิมที่คนหันมาสนใจเรื่องการลงทุน เพราะต้องการผลตอบแทนจากการลงทุนที่มากกว่าการเก็บออมแบบเดิมๆ จนมาถึงยุคที่คนเริ่มใส่ใจเรื่องสุขภาพ และชีวิตมากขึ้นไปพร้อมๆ กัน ทำให้ "ยูนิตลิ้งค์" ประกันชีวิตควบการลงทุน กลับมาถูกพูดถึง และมีการเสนอขายกันมากขึ้น
ดังนั้นก่อนที่เราจะตัดสินใจเลือกไม่ว่าจะเป็นการลงทุน ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ หรือแม้แต่ประกันชีวิตควบการลงทุน เราก็ควรศึกษาข้อมูลให้ดีก่อนตัดสินใจเช่นกันค่ะ และวันนี้ เราจะมาไขข้อข้องใจต่างๆ เกี่ยวกับ "ยูนิตลิ้งค์" ประกันชีวิตควบการลงทุน ให้เพื่อนๆ ได้รู้ก่อนตัดสินใจนะคะ
ยูนิตลิ้งค์ (Unit Linked) คืออะไร?
ยูนิตลิ้งค์ (Unit Linked Insurance Policy (ULIP)) หรือกรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุน คือ รูปแบบของการประกันชีวิตที่มีให้ทั้งความคุ้มครองชีวิต และการลงทุนในกองทุนรวม แต่จะไม่มีการรับประกันมูลค่ากรมธรรม์ เพราะมูลค่ากรมธรรม์จะขึ้นอยู่กับมูลค่าหน่วยลงทุน ซึ่งอาจจะสูงขึ้นหรือต่ำลงตามผลประกอบการของกองทุนรวมนั้นๆ
ทำไม "ยูนิตลิ้งค์" ถึงเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ถูกพูดถึงมากที่สุดตอนนี้
เนื่องจากกรมธรรม์ Unit Linked เป็นการรวมกันของ 2 ผลิตภัณฑ์ นั่นคือ กรมธรรม์ประกันชีวิต และการลงทุนในหน่วยลงทุน กรมธรรม์ชนิดนี้จึงเป็นการเพิ่มความสะดวกสบายให้กับผู้ซื้อ ซึ่งผู้ซื้อจะได้รับคุณภาพบริการที่ดีขึ้น เช่น การเปิดเผยข้อมูล เที่ยงตรง โปร่งใส รวมถึงตัวแทนขาย ที่มีคุณสมบัติมากกว่าตัวแทนขายกรมธรรม์แบบทั่วไป และยังสามารถเลือกลงทุนได้หลากหลายกองทุนโดยไม่จำเป็นต้องทำธุรกรรมหลายที่ อีกทั้งยังสามารถวางแผนทางการเงินควบคู่กับความคุ้มครองได้ในกรมธรรม์เดียว
และในส่วนของเบี้ยประกันที่ผู้ซื้อกรมธรรม์จ่ายไปนั้น ทั้งของกรมธรรมประกันชีวิตแบบทั่วไป และกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบยูนิตลิ้งค์ จะถูกแยกเป็น 3 ส่วน ซึ่งแต่ละส่วนมีข้อแตกต่างกันอย่างไร เราขอเปรียบเทียบให้เห็นภาพชัดขึ้น ดังนี้
ประกันชีวิตแบบทั่วไป จะมีการการันตีผลตอบแทนให้กับผู้เอาประกัน บริษัทประกันจึงมีนโยบายการลงทุนในสินทรัพย์ที่ไม่เสี่ยงมาก เช่น พันธบัตรรัฐบาล และตราสารหนี้ ส่งผลให้อัตราผลตอบแทนที่ได้จากกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบทั่วไปไม่สูงนัก
ส่วนในประกันชีวิตแบบยูนิตลิ้งค์ เบี้ยประกันในส่วนที่ 3 บริษัทประกันจะให้ผู้เอาประกัน หรือผู้ลงทุนสามารถ "เลือก" ลงทุนด้วยตัวเองผ่าน "กองทุนรวม" ที่บริษัทคัดสรรมาให้แล้ว ทำให้เราสามารถบริหารจัดการการลงทุนให้ได้ผลตอบแทนที่ต้องการ และอยู่ในระดับความเสี่ยงที่เรายอมรับได้ เหมือนกับการลงทุนในกองทุนรวมทั่วไป ซึ่งก็อาจจะส่งผลให้เรามีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นได้ในระยะยาว
ข้อแตกต่างระหว่างกรมธรรม์ยูนิตลิ้งค์ กับกรมธรรม์ประกันชีวิตทั่วไป
กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบทั่วไป และกรมธรรม์แบบยูนิตลิ้งค์ มีข้อแตกต่างกันในหลายๆ ส่วนตามรายละเอียดด้านล่างนี้ค่ะ
กรมธรรม์ยูนิตลิ้งค์ เหมาะกับใคร
ก่อนอื่น เราต้องทำความเข้าใจก่อนว่า กรมธรรม์ยูนิตลิ้งค์ เป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุน ที่ถูกออกแบบมาเพื่อการวางแผนการเงินในระยะยาว โดยจะเน้นในเรื่องความคุ้มครอง และความมั่นคง มีความคุ้มครองชีวิตตามเงื่อนไขกรมธรรม์ แต่ก็จะมีความเสี่ยงจากการลงทุน และไม่มีการการันตีผลตอบแทน ดังนั้นกรมธรรม์ประเภทนี้จึงเหมาะกับ
- ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองให้ตัวเอง และครอบครัว จากการประกันชีวิต
- ผู้ที่ต้องการเพิ่มโอกาสในการรับผลตอบแทนที่ดี จากการลงทุน
- ผู้ที่ต้องการแบบประกันที่มีความยืดหยุ่น สามารถปรับสัดส่วนความคุ้มครอง และสัดส่วนการลงทุน เพื่อพร้อมรับมือกับความเปลี่ยนแปลงในทุกช่วงชีวิต
- ผู้ที่ต้องการความสะดวกในการวางแผนเป้าหมายระยะยาว เพราะสามารถวางแผนได้ทั้งเรื่องความคุ้มครอง และการลงทุนในกรมธรรม์เดียว
- ผู้ที่ต้องการตัวช่วยในการบริหารทรัพย์สิน เพื่อส่งต่อให้ลูกหลานในอนาคต หากเกิดเหตุไม่คาดคิดได้ตามที่ตั้งใจ
4 ข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจเลือกซื้อกรมธรรม์ยูนิตลิ้งค์
- รู้จักความเสี่ยงของตนเอง โดยต้องพิจารณาว่าตนเองสามารถรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้เท่าไหร่ เนื่องจากการทำประกันยูนิตลิงค์จะไม่มีการการันตีผลตอบแทน เพราะผู้ทำประกันสามารถที่จะเลือกสัดส่วนการลงทุนได้ด้วยตนเอง โดยบริษัทประกันไม่มีส่วนเกี่ยวข้องในการรับประกันผลตอบแทน
- รู้ว่าควรไปลงทุนอะไร เพื่อให้ตนเองได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น เช่น การจัดสัดส่วนการลงทุนในหุ้น ตราสารหนี้ ให้เหมาะสมกับความต้องการเพื่อสร้างผลตอบแทนให้ได้ตามเป้าหมาย
- รู้จักวางแผนชีวิตในทุกช่วงอายุ เนื่องจากแบบประกันยูนิต ลิงค์ เป็นแบบประกันที่มีความยืดหยุ่นสามารถปรับเปลี่ยนสัดส่วนความคุ้มครอง และการลงทุนได้ จึงสามารถช่วยให้เราวางแผนชีวิตได้อย่างเหมาะสมในทุกช่วง โดยสามารถเลือกออกแบบความคุ้มครองได้ด้วยตนเอง และยังสามารถสร้างผลตอบแทนให้งอกเงยเพิ่มขึ้นได้ด้วย เช่น ในช่วงอายุ 30 - 40 ซึ่งเป็นช่วงของการก่อร่างสร้างตัวส่งลูกเรียน อาจจะต้องการความคุ้มครองสูง เพราะหากเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้น ครอบครัวก็ไม่เดือดร้อน ยูนิตลิงค์สามารถให้ความคุ้มครองสูงได้ จากนั้นเมื่อลูกเรียนจบ มีรายได้เป็นของตนเอง ความคุ้มครองสูงที่มีอยู่อาจจะไม่จำเป็นอีกต่อไป ผู้ทำประกันสามารถปรับลดสัดส่วนของความคุ้มครองลง แล้วไปเพิ่มในสัดส่วนของการลงทุนให้เพิ่มขึ้นได้
- รู้จักบริหารสภาพคล่องทางการเงิน เพราะแบบประกันชีวิตทั่วไปถ้าผู้ทำประกันชีวิตเกิดปัญหาทางการเงินจนไม่สามารถชำระเบี้ยประกันต่อได้ อาจทำให้ต้องยกเลิกกรมธรรม์ หรือต้องกู้เงินจากกรมธรรม์เพื่อมาแก้ไขปัญหาทางการเงิน สำหรับยูนิตลิงค์ผู้ทำประกันสามารถถอนเงินในส่วนของการลงทุนออกมาใช้ได้เลย หรือหากมีสภาพคล่องเหลือเป็นจำนวนมากก็สามารถที่จะชำระเบี้ยประกันเพิ่มในส่วนของการลงทุนเพื่อเพิ่มผลตอบแทนให้กับตนเองได้เช่นเดียวกัน
หลังจากได้ทำความรู้จักกรมธรรม์แบบยูนิตลิ้งค์กันมากขึ้นแล้ว หากสนใจ และคิดว่ากรมธรรม์ประเภทนี้สามารถตอบโจทย์ และตรงกับความต้องการของเรา แนะนำให้เพื่อนๆ ลองศึกษาข้อมูลกรมธรรม์ยูนิตลิ้งค์ของบริษัทต่างๆ เปรียบเทียบวัตถุประสงค์ รูปแบบ และความคุ้มครอง อีกครั้งก่อนตัดสินใจนะคะ และก็ต้องอย่าลืมว่า…วัตถุประสงค์ที่แท้จริงของ ประกันแบบยูนิตลิ้งค์ ก็เพื่อความคุ้มครอง และความมั่นคง ในชีวิตนะคะ
8 ก.พ. 65
4,198
