8 ข้อผิดพลาดที่ควรเลี่ยง...ก่อนสมัครหรือใช้บัตรเครดิต

วิถีการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตแบบรูดปรื๊ดๆ คงเป็นที่คุ้นเคยและชื่นชอบสำหรับใครหลายคน เพราะเพียงแค่รูด เราก็นำของที่อยากได้กลับไปนอนกอดที่บ้านให้ชื่นใจได้ทันที แถมบางครั้งยังมีโปรโมชั่นการใช้จ่ายผ่านบัตรให้ด้วย ก็แหม... ทั้งง่ายและสะดวกขนาดนี้ การใช้บัตรเครดิตจึงเป็นที่นิยมแทนการใช้เงินสดได้ไม่ยากยังไงล่ะครับ แต่เพียงแค่ใช้บัตรเครดิตรูดแทนเงินสด ก็ใช่ว่าจะดีเสมอไป วันนี้ CheckRakaได้รวบรวมข้อผิดพลาดจากการใช้บัตรเครดิตที่หลายคนอาจละเลย หรือมองข้ามไปมาเตือนใจให้ระวังกันครับ

สมัยนี้ บัตรเครดิตมีให้เลือกเยอะแยะจนงงไปหมดเลยครับ มีทั้งที่ธนาคารเป็นคนออก และที่ไม่ใช่ธนาคารออก (เช่น Tesco Lotus) และยังมีบัตรประเภท Co-Branding (เช่น โรงพยาบาลร่วมมือกับธนาคารผู้ออกบัตรเครดิต) บัตรที่เน้นบางเรื่องเป็นพิเศษ (เช่น Citi M Visa เน้นการซื้อของที่ห้างเครือ Paragon) ซึ่งบัตรพวกนี้ก็จะมีสิทธิประโยชน์ ส่วนลด หรือโปรโมชั่นการใช้บัตรเครดิตที่เน้นกับ Lifestyle บางอย่าง ตัวอย่างเช่น ถ้าชอบกินอาหารญี่ปุ่น เวลาเราใช้บัตร JCB รูดที่ร้านอาหารญี่ปุ่น เราก็จะได้ส่วนลด เป็นต้น

Tip: ถามตัวเองว่า ชีวิตเราหมดเงินไปกับอะไรมากที่สุด และถ้ามีบัตรเครดิตที่เน้นกับค่าใช้จ่ายที่เราเสียไปเยอะๆ พวกนั้น เราก็ควรเลือกบัตรที่เน้นส่วนลด หรือโปรโมชั่นให้ตรงกับค่าใช้จ่ายพวกนั้นนะครับ (อ่านบทความให้คำแนะนำการเลือกบัตรให้ตรง Lifestyle ได้ที่นี่)

เดี๋ยวนี้โปรโมชั่น หรือส่วนลดบัตรเครดิตมีเยอะจนบริษัทบัตรเครดิตเองก็โฆษณากันไม่ทันเหมือนกัน แล้วบางอันก็มาเร็วไปเร็ว หรือมาแค่งานนี้งานหน้าไม่มีแล้วนะ แล้วก็มาในหลากหลายรูปแบบ เช่น บางทีก็มาแบบให้ผ่อนชำระ 0% ที่ร้านค้าได้เลย หรือบางทีสามารถโทรไปขอแบ่งจ่ายกับธนาคารโดยตรงเลยก็ได้ หรือถ้ารูดบัตรเกินจำนวนหนึ่งก็ให้ส่วนลดตั้งแต่ 10 - 30% เป็นต้น และในตลาดตอนนี้ก็มีโปรโมชั่นแบ่งจ่าย 0% ให้เห็นอยู่บ้าง ยังไงก่อนที่จะทำการรูดซื้อของก็อย่าลืมเช็คโปรโมชั่นพวกนี้ดูนะครับ 

Tip: ก่อนจะใช้บัตรเครดิตรูดซื้อของ หรือใช้บริการตามร้านต่างๆ ให้ทำการบ้านสักนิดก่อนครับ โดยอาจลองสอบถามพนักงาน ดูป้ายโฆษณาหน้าร้าน หรือเข้าไปดูเว็บไซต์บัตรเครดิต หรือห้างร้านที่เรากำลังจะรูดบัตรว่าตอนนี้มีส่วนลด หรือโปรโมชั่นอะไรบ้าง เพื่อเราจะได้ใช้ประโยชน์จากบัตรเครดิตได้เต็มที่

หลายคนมีวินัยในการใช้เงินมาก บางคนตั้งกฎกับตัวเองเลยว่าชีวิตนี้จะไม่ใช้บัตรเครดิต แต่ในความเป็นจริง ถ้าเราใช้บัตรเครดิตอย่างมีวินัย เราจะได้ประโยชน์ในหลายๆ เรื่องเลยนะครับ ไม่ว่าจะเป็นการสร้างความน่าเชื่อถือทางการเงิน (Credit Worthiness) ซึ่งจะเป็นประโยชน์มากเวลาเราไปกู้ธนาคารซื้อรถ หรือซื้อบ้าน ประโยชน์หลักๆ อีกอย่างก็คือเราจะได้ส่วนลด หรือโปรโมชั่นมากมายเวลาซื้อของ ซึ่งบางทีการจ่ายด้วยเงินสดกลับไม่สามารถให้ส่วนลด หรือโปรโมชั่นพวกนั้นได้นะครับ

Tip: ตราบใดที่เรามีวินัยในการใช้เงิน บัตรเครดิตไม่ใช่เรื่องของการสร้างหนี้ หรือทำให้เราฟุ่มเฟือยนะครับ ในทางตรงกันข้าม ถ้าเรามีวินัย บัตรเครดิตจะเป็นตัวสร้างประวัติเครดิต (Credit History) ที่น่าเชื่อถือให้เรา (Credit Worthiness) กับธนาคารด้วยซ้ำ

บางคนชอบจ่ายเฉพาะขั้นต่ำ (ส่วนใหญ่ธนาคารกำหนดไว้เป็น 10% ของยอดหนี้ หรือ 300 - 1,000 บาท แล้วแต่ว่าจำนวนเงินใดจะสูงกว่า) ซึ่งดูเผินๆ การจ่ายขั้นต่ำก็เหมือนจะไม่ได้เสียหายอะไร ในแง่ของธนาคารเจ้าของบัตรเขาก็ชอบด้วยซ้ำครับ เพราะเขาจะมีรายได้เต็มเม็ดเต็มหน่วยจากดอกเบี้ย (20% ต่อปี) ที่เก็บจากคนที่จ่ายขั้นต่ำนี่แหละ ส่วนในแง่ของคนใช้บัตรอย่างเรา ถ้าจ่ายเต็มจำนวนไม่ไหว การจ่ายขั้นต่ำก็เหมือนตอบจะโจทย์ แต่ถ้าพูดถึงในแง่ของวินัยทางการเงินและความสามารถการชำระหนี้ ถือว่าเราเสียเครดิตไปแล้วนะครับ แถมเรายังต้องเสียดอกเบี้ยอีกเด้งหนึ่งต่างหาก ซึ่งอัตราดอกเบี้ยในส่วนนี้ก็ค่อนข้างโหดด้วยนะครับ

Tip: ถ้าไม่จำเป็นจริงๆ ผมขอแนะนำให้ชำระบัตรเครดิตให้เต็มจำนวน หรืออย่างต่ำก็สัก 30% ของยอดหนี้จะดีกว่าครับ เพราะดอกเบี้ยสำหรับจำนวนที่จ่ายไม่ครบค่อนข้างโหด (20% ต่อปี) และถ้าเราจ่ายขั้นต่ำเป็นประจำสม่ำเสมอ จะเป็นการสร้าง Record ที่ไม่ดีกระทบกับเครดิตของเราในอนาคตได้ครับ

แน่นอนว่าประโยชน์อย่างหนึ่งของบัตรเครดิตคือเอาไปกดเป็นเงินสดออกมาได้ แต่ต้องบอกเลยว่า ผมไม่แนะนำนะครับถ้าไม่ใช่กรณีฉุกเฉินจริงๆ เพราะอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตจะสูงมาก (ประมาณ 20% ต่อปี) แถมเรายังจะต้องโดนค่าธรรมเนียมจากการกดเงินสดเพิ่มอีก 3% ของยอดเงินที่กดมา และต้องเสียภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) อีก 7% ด้วย

Tip: ดอกเบี้ยจากการกดบัตรเครดิตสูงมาก ดังนั้น ถ้าไม่จำเป็นหรือเร่งด่วนจริงๆ เราไม่ควรเอาบัตรเครดิตไปกดเงินสดนะครับ จริงๆ แล้วถ้ามีเพื่อน หรือคนในครอบครัวที่ใจดี ผมแนะนำให้กู้จากเพื่อนๆ หรือคนในครอบครัว แล้วให้ดอกเบี้ยแบบตายตัวในราคาไม่แพงให้เขาจะดีกว่าครับ

เรื่องนี้ถูกต้องครับสำหรับคนที่ไม่มีวินัยทางการเงิน หรือพวกที่รูดเอาๆ ควบคุมการรูดบัตรเครดิตไม่ได้ แต่สำหรับคนที่มีวินัย หรือควบคุมได้ การมีบัตรเครดิตมากกว่า 1 ใบ ก็มีประโยชน์ในหลายๆ เรื่องเหมือนกันครับ เช่น ถ้าเราอยากซื้อของ Online ผ่านทาง LAZADA แล้วเรามีบัตรเครดิตหลายเจ้า เราก็สามารถเลือกได้เลยว่าจะใช้บัตรครดิตใบไหนจึงจะได้ส่วนลดจาก LAZADA มากที่สุด แต่การมีบัตรมากกว่า 1 ใบก็มีข้อเสียในบางเรื่องนะครับ เช่น หายแล้วอาจไม่รู้เรื่อง หรือต้องเสียค่าธรรมเนียมรายปีหลายใบ เป็นต้น

(ตัวอย่างสิทธิประโยชน์ของบัตรเครดิตแต่ละธนาคาร ซึ่งถ้าคนมีบัตรเครดิตหลายใบก็จะเลือกใช้แบบที่คุ้มค่าที่สุดได้ครับ)

Tip: ถ้าเรามั่นใจว่าสามารถควบคุมการใช้บัตรเครดิตได้ ไม่รูดด้วยอารมณ์อยากได้ (Impulsive Buy) การมีบัตรเครดิตหลายใบถือเป็น "อาวุธ" อย่างหนึ่งที่เราสามารถเอามาใช้ประโยชน์ได้เวลาจะรูดซื้อของ ทั้งในแง่ส่วนลด สิทธิประโยชน์ หรือแต้มสะสมพิเศษต่างๆ

หลายๆ คนละเลยไม่รู้ด้วยซ้ำว่าตอนนี้คะแนนสะสมในบัตรเครดิตของตัวเองมีอยู่เท่าไหร่บ้าง ซึ่งคะแนนสะสมพวกนี้จะมีวันหมดอายุนะครับ โดยเฉลี่ยประมาณ 3 - 5 ปี ซึ่งถ้าบางคนเน้นรูดบัตรใบเดียว กระหน่ำรูดเข้าไปจนแต้มเยอะ เมื่อเอาแต้มไปแลก บางทีอาจได้ตั๋วเครื่องบินไป Tokyo มาแบบฟรีๆ เลยก็ได้ สำหรับใครที่สนใจอยากแลกแต้มของแต่ละบัตรเครดิต ก็สามารถ คลิกดูบทความ "คะแนนสะสมบัตรเครดิต แบงค์ไหนแลกอะไรได้บ้าง" นี้เลยครับ ทีมงานเราได้รวบรวมไว้ให้แล้วครับ

Tip: ถ้าเราใช้บัตรเครดิตอยู่บ่อยๆ อย่าลืมนะครับว่าเราจะได้แต้มสะสมมาเรื่อยๆ ซึ่งเราควรเช็คใน Statement เป็นครั้งคราวนะครับว่า เรามีคะแนนสะสมอยู่เท่าไหร่ จะหมดอายุเมื่อไหร่ มิฉะนั้นจะเสียดายไม่น้อยเลยครับ เพราะเราอาจแลกสินค้า หรือบริการดีๆ มาได้แบบฟรีๆ เลยครับ

ธนาคารเจ้าของบัตรเครดิตอาจมีโปรโมชั่นสำหรับการแบ่งชำระค่าสินค้า/บริการต่างๆ โดยมีเงื่อนไขกำหนดไว้ เช่น สามารถแบ่งชำระได้ด้วยอัตราดอกเบี้ย 0% หรือ 0.89% ต่อเดือน แต่เราอย่าเพิ่งรีบหลงกลรูดบัตรไปนะครับ เพราะบางทีคำว่า 0% จะมีเงื่อนไขตัวเล็กๆ อยู่ข้างล่างตั้งมากมาย เช่น ต้องใช้เป็นจำนวนขั้นต่ำ 5,000 บาท ต้องใช้ในวันนั้นวันนี้ ต้องผ่อนชำระไม่เกิน 3 เดือน หรืออาจมีเงื่อนไขอื่นๆ เพิ่มเติม ถ้าใครไม่ได้อ่านหรือไม่ตรวจสอบรายละเอียดของโปรโมชั่นให้ดี รูดไปแล้วอาจไม่ได้ 0% อย่างที่ตั้งใจไว้ก็ได้ (ดูข่าว - โปรโมชั่นบัตรเครดิตทั้งหมดได้ที่นี่)

Tip: สำหรับคนใช้บัตรเครดิตอย่างเรา การที่เราสนใจโปรโมชั่นต่างๆ ก็เป็นเรื่องที่ถูกต้องแล้วครับ แต่ถ้าจะให้ดีมากกว่านี้ ก็ควรศึกษารายละเอียดของเงื่อนไขให้ละเอียดด้วย (โดยเฉพาะเงื่อนต่างๆ ที่ธนาคารชอบเขียนไว้ตัวเล็กๆ) หรือถ้ายังสงสัยก็อาจสอบถามกับเจ้าหน้าที่ของธนาคารให้เข้าใจก่อน

ไม่ใช่เรื่องยากเลยครับกับการใช้บัตรเครดิตให้คุ้มค่ามากที่สุด เพียงแค่เรากำจัดข้อผิดพลาดตามที่ได้กล่าวมานี้ ซึ่งอาจสรุปเป็นข้อปฏิบัติง่ายๆ ได้ว่า "เช็คก่อนใช้ รอบคอบ และมีวินัยในการใช้บัตรเครดิต" เพียงเท่านี้ก็เราก็จะได้รับสิทธิประโยชน์มากมายจากบัตรเครดิต แถมยังอาจเรียกได้ว่าเป็นเซียนการใช้บัตรเครดิตตัวจริงด้วยนะครับ