อยากมีบ้านหรือทาวน์โฮมก่อนอายุ 30+ ต้องทำยังไงบ้าง?

ตั้งเป้าหมาย ด้วยการหาข้อมูล ราคาบ้านคร่าวๆ ในแบบที่เราอยากได้ โดยเลือกวิเคราะห์ทั้งจากปัจจัยภายในและภายนอกและความต้องการของเรา เช่น อยากได้บ้านแบบไหน บ้านเดี่ยว หรือทาวน์โฮม ซึ่งถ้าเป็นทาวน์โฮม ราคาก็มักจะถูกกว่าบ้านเดี่ยว ทำเลที่เราต้องการก็เป็นเรื่องสำคัญ เช่น ใกล้ที่ทำงานหรือเดินทางได้สะดวก พอทราบว่าเราต้องการเลือกซื้อบ้านแบบไหนแล้ว เราก็จะพอทราบราคาบ้านคร่าวๆ ทำให้รู้เป้าหมายและทราบจำนวนเงินก้อนคร่าวๆ ที่เราต้องเก็บเพื่อใช้ดาวน์บ้าน ซึ่งเป็นเงินก้อนประมาณ 10-20% ของราคาบ้าน อย่างใครที่อยากซื้อบ้านราคา 1 ล้าน ก็ควรเก็บเงินดาวน์ให้ได้ที่ 1-2 แสนบาท เงินจำนวนนี้ยิ่งเก็บได้มากก็ยิ่งดี เพราะจะช่วยลดภาระในการผ่อน และเพิ่มโอกาสในการยื่นกู้ซื้อบ้านกับทางธนาคารค่ะ

ประเมินตัวเอง นอกจากเก็บเงินก้อนในการดาวน์บ้านให้ได้ตามเป้าหมายที่เราตั้งไว้แล้ว การยื่นกู้เพื่อขอซื้อบ้านกับทางธนาคารให้ผ่านนั้น ยังมีอีกหลายปัจจัยในการพิจารณา ซึ่งส่วนนึงก็คือคุณสมบัติ และระดับรายได้ประจำของผู้ยื่นกู้ ดังนั้น ณ วันที่ต้องการยื่นกู้ซื้อบ้านกับทางธนาคาร เราจึงต้องประเมินตัวเองว่าเราสามารถซื้อบ้านได้ในระดับราคาแค่ไหน และผ่อนได้เท่าไหร่ต่อเดือน ซึ่งเบื้องต้นธนาคารจะมีหลักเกณฑ์ในการพิจารณาตามนี้ค่ะ
✔️ธนาคารให้วงเงินกู้ 15-40 เท่าของรายได้ เช่น รายได้ 15,000 บาท จะสามารถกู้ซื้อบ้านได้ที่วงเงิน 6-8 แสนบาท
✔️ค่างวดที่ทางธนาคารกำหนดให้ชำระต่อเดือนอยู่ที่ประมาณ 25-30% ของรายได้ เช่น รายได้ 20,000 บาท ธนาคารจะประเมินว่าคุณมีความสามารถในการส่งค่างวดต่อเดือนที่ 5,000 - 6,000 บาท
✔️ธนาคารมักจะอนุมัติวงเงินเงินกู้ประมาณ 70-80% ของราคาประเมินบ้านที่เราจะกู้ซื้อ
✔️ระยะเวลาการให้กู้สูงสุดอยู่ที่ 30 ปี ยิ่งกู้นานค่างวดที่จ่ายรายเดือนก็จะถูกกว่าการกู้ระยะสั้น แต่ก็ต้องเสียดอกเบี้ยสูงไปด้วย
✔️อายุของผู้กู้เมื่อรวมกับจำนวนปีที่ขอกู้แล้ว ต้องไม่เกิน 70 ปี
✔️ถ้าขอยื่นกู้ซื้อบ้านกับธนาคารไม่ผ่านเพราะรายได้ไม่สูงพอกับวงเงินที่ต้องการกู้ เราสามารถหาผู้ยื่นกู้ร่วม ซึ่งควรเป็นคู่สมรส บิดามารดา บุตร หรือพี่น้องร่วมสายเลือดที่มีนามสกุลเดียวกัน

การทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย จะทำให้ตัวเราทราบว่าในแต่ละเดือนเรามีรายรับ-รายจ่ายที่แท้จริงเท่าไหร่ ส่วนไหนเป็นค่าใช้จ่ายจำเป็นที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ส่วนไหนเป็นค่าใช้จ่ายไม่จำเป็นก็จะได้ตัดทิ้งหรือใช้ให้น้อยลง ทำให้เรามีวินัยในการใช้เงินและที่สำคัญเราจะรู้ถึงจำนวนเงินที่สามารถเก็บได้จริงในแต่ละเดือน เงินตัวนี้มาจากเงินที่เหลือหลังจากหักค่าใช้จ่ายจำเป็น จะเป็นประโยชน์มากต่อการวางแผนเก็บเงินและลงทุนเพื่อเพิ่มมูลค่าเงินค่ะ  

สูตรพื้นฐานการออม

วิธีออมเงินที่ถูกต้อง	วิธีออมเงินที่ผิด
รายได้ - เก็บเงินออม = ค่าใช้จ่าย	รายได้ - เอาไปใช้จ่าย = เงินออม

เมื่อทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายเป็นประจำ จนรู้ถึงจำนวนเงินของภาระค่าใช้จ่ายจำเป็นและจำนวนเงินที่เราจะเก็บได้จริงแล้ว การจะบรรลุเป้าหมายเก็บเงินเพื่อซื้อบ้านให้ได้ก่อน 30+ นั้น น้องๆ ควรจะมุ่งมั่นเก็บเงินควบคู่ไปกับการลงทุนสร้างผลตอบแทนเพื่อเป้าหมายทำให้เงินโตเร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อ (อัตราเงินเฟ้อประมาณ 3% ต่อปี) เพราะการเลือกเก็บเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ของธนาคารได้ดอกเบี้ยต่ำ การฝากธนาคารอย่างเดียวจึงทำให้เงินออมของเรามีค่าน้อยลงเรื่อยๆ

ปีแรกตั้งใจเก็บเงินให้ได้เป็นก้อนเพื่อนำเงินไปลงทุน โดยให้น้องแบ่งเงินจากรายได้ประจำออกเป็นสองส่วน เช่น กรณีที่น้องเพิ่งเริ่มทำงานเงินเดือนสตาร์ท 15,000 บาท หักประกันสังคม 750 บาท คงเหลือ 14,250 บาท อยู่อาศัยกับที่บ้าน ไม่มีภาระค่าใช้จ่ายอะไรก็น่าจะสามารถเก็บเงินได้เต็มที่ ให้น้องแบ่งเงินเป็นสองก้อนเท่าๆ กัน (ปรับสัดส่วนของการแบ่งเงินใช้จ่ายกับเงินออม ตามความจำเป็นของภาระค่าใช้จ่ายที่เหมาะสมในแต่ละบุคคล)

ปีที่ 2 เป็นต้นไป เก็บเงินแบบเดิมแต่แบ่งสัดส่วนของการออมเพื่อจุดมุ่งหมายต่างๆ ให้ชัดเจน ด้วยการแบ่งเงินออมไปลงทุน ตามรูปแบบต่างๆ ที่เราเลือก โดยทุกครั้งที่เงินเดือนขึ้นหรือได้โบนัสให้สมทบนำเงินเงินส่วนต่างตรงนี้ไปลงทุนเพิ่ม

ตารางตัวอย่างการแบ่งรายได้ออกเป็นสัดส่วนเพื่อเก็บเงินและลงทุน

แบ่งเงิน 50%	สำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน (เช่น ค่ากิน, ค่าเดินทาง, ค่ามือถือ)	เลือกฝากออมทรัพย์ปกติ เพราะต้องการสภาพคล่อง
แบ่งเงิน 10%	เงินเก็บฉุกเฉิน ให้สามารถจ่าย ค่าใช้จ่ายทุกอย่างที่รับผิดชอบ ได้เป็นระยะเวลา 6 เดือน (เผื่อกรณีขาดรายได้ เช่น ตกงาน)	ฝากประจำหรือเปิดบัญชีออนไลน์ที่ให้ดอกเบี้ยสูง  เมื่อเก็บได้ครบตามเป้าหมาย ให้โยกสัดส่วนเงินเก็บนี้ ไปลงทุนเพิ่มตามเป้าหมายที่ตั้งใจแทน
แบ่งเงิน 20%	เงินเก็บตามเป้าหมายที่ตั้งใจ (ใช้ดาวน์บ้านในอีก 7-8 ปีข้างหน้า)	เลือกลงทุนแบบระยะสั้นถึงกลาง ฝากประจำแบบปลอดภาษี ครบปีที่ฝากก็ให้เอาไปลงทุนต่อ ซื้อพันธบัตร หรือสลากออมสิน ครบกำหนดก็ซื้อต่อไปเรื่อยๆ ลงทุนในกองทุนรวมรูปแบบต่างๆ  เมื่อรายได้ถึงเกณฑ์ที่ต้องเสียภาษี ให้ทยอยซื้อกองทุน LTF ให้ครบตามเกณฑ์ที่จะนำมาลดหย่อนภาษีได้ (เก็บไปจนถึงปีที่เราต้องการซื้อบ้าน กรณีตัวอย่างคือใช้ตอนอายุ 30 ปี)
แบ่งเงิน 20%	เงินเก็บเพื่อลงทุน (ศึกษาเพิ่มเติม, ให้เงินทำงานแข่งกับอัตราเงินเฟ้อ)	เลือกลงทุนแบบระยะยาว 2-3 รูปแบบเพื่อกระจายความเสี่ยง ออมในหุ้น เลือกซื้อหุ้นพื้นฐานดี (ไม่ควรลงทุนในระยะสั้น) ให้ลงทุนแบบระยะยาวด้วยการใช้เงินจำนวนเท่าๆ กัน ทยอยซื้อหุ้นสะสมเพิ่มในทุกเดือน ซื้อกองทุนหุ้น กองทุนตราสารหนี้ หรือกองทุนอสังหา เมื่อรายได้ถึงเกณฑ์ที่ต้องเสียภาษี ให้ซื้อกองทุน LTF, RMF ตามจำนวนที่จะนำมาลดหย่อนภาษี ทำประกันชีวิตในรูปแบบเงินออมสะสมทรัพย์ ระยะยาว 20 ปี หรือแบบคืนเงินเป็นบำนาญ ที่สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้    (เลือกลงทุนตามความต้องการ ในความเสี่ยงที่เรารับได้)

ข้อนี้อาจจะต้องดูถึงปัจจัยความจำเป็นต่างๆ ของตัวน้องๆ นะคะ เช่น หากทำงานประจำที่มีหยุดเสาร์-อาทิตย์ น้องๆ ก็อาจรับจ๊อบเสริมทำงานเพิ่มในวันหยุด หรือหารายได้พิเศษจากการขายของออนไลน์ เลือกทำในเวลาว่างให้ไม่กระทบกับเวลาทำงานประจำนะคะ ไม่อย่างนั้นแทนที่จะมีรายได้เสริมเพิ่มอีกทางจะกลายเป็นรายได้หลักหลุดหายไปแทน เมื่อมีรายได้เพิ่มน้องๆ ก็ควรจะนำเงินที่ได้ตรงนี้ไปลงทุนเพื่อสร้างผลตอบแทนเพิ่ม นอกเหนือจากเก็บและลงทุนจากเงินเดือนประจำเพียงอย่างเดียว

อย่าหยุดหาความรู้เพื่อเพิ่มมูลค่าให้ตัวเอง ไม่ว่าจะเป็นการเรียนต่อในระดับปริญญาโท หรือลงเรียนในหลักสูตรเพิ่มทักษะความสามารถในรูปแบบต่างๆ เพราะความรู้จะช่วยอัพเกรดผลตอบแทนให้เราเหมือนเป็นทางลัดที่จะทำให้เงินเติบโตเพิ่มขึ้นอีกทาง ใส่ใจเพิ่มความสามารถในการหาเงินจะช่วยทำให้เรามีความสามารถในการเก็บเงินได้สูงขึ้นค่ะ

พอเงินเก็บเริ่มเพิ่มพูนเป็นก้อน ทีนี้กิเลศและความอยากได้ก็จะเริ่มมา ซึ่งจุดนี้เราต้องล็อคเป้าหมายให้มั่น อย่าลืมว่าเราเก็บเงินเพื่ออะไร พยายามห้ามใจอย่าก่อหนี้ก้อนใหญ่อย่างการซื้อรถก่อน (ยกเว้นถ้าซื้อแล้วทำให้เกิดรายได้เพิ่ม) เพราะนอกจากค่าผ่อนรายเดือนขั้นต่ำ 3-5 ปีแล้ว ค่าบำรุงรักษารถยนต์ก็เป็นรายจ่ายที่มีมาตลอด และแน่นอนเป็นอุปสรรคสำคัญต่อการเก็บเงินและการทำเรื่องขอยื่นกู้ซื้อบ้านเป็นอย่างมาก และถึงแม้ว่าเราจะไม่สนับสนุนให้มีหนี้ก้อนใหญ่อย่างซื้อรถ แต่การสมัครบัตรเครดิตสัก 1-2 ใบ โดยไม่ใช้จ่ายเกินตัว และชำระเต็มจำนวนทุกเดือนก็ถือเป็นการสร้างเครดิตทางการเงินอย่างหนึ่ง ที่จะช่วยให้การอนุมัติกู้ซื้อบ้านจากธนาคารง่ายขึ้น เพราะธนาคารจะสามารถเช็คประวัติและดูวินัยการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของเราได้ง่ายขึ้น ดีกว่าปล่อยให้ไม่มี TRACK RECORD ทางด้านเครดิตเลย